Lening voor kleine bedrijven versus Vooruitbetaling: wat is het verschil?
Als je op zoek bent naar contanten om bedrijfsgroei te financieren, is de kans groot dat je het doet met een banklening of een kredietlijn. Maar, vooral voor kleinere bedrijven, zijn de voorschotten op contant geld een andere populaire bron van fondsen.
In een studie van de Federal Reserve Bank of New York van 2015 bleek dat, hoewel leningen en kredietlijnen de populairste financieringsmethode zijn bij kleine bedrijven (57 en 52 procent), had 7 procent in het voorgaande jaar cashgroei voor handelaars gebruikt. Kleinere bedrijven deden dit eerder: 10 procent van de micro-ondernemingen (inkomsten onder de $ 100.000) namen vorig jaar contante voorschotten.
Ofwel is een lening of een voorschot een goede keuze, afhankelijk van hoe de opbrengst van de lening zal gebruikt.
"Het doel van de lening moet het hele gesprek leiden", zegt Ty Kiisel, hoofd financiële educatie voor OnDeck, een online aanbieder van zakelijke leningen. "Dat gaat je vertellen hoeveel geld je nodig hebt en hoeveel je je kunt veroorloven om ervoor te betalen."
De mechanica van vooruitbetalingen voor handelaars>
Hoewel beide financieringsmethoden betrekking hebben op het ontvangen en terugbetalen van een som geld, handelaar contante voorschotten zijn niet hetzelfde als leningen. In plaats daarvan ontvangt de onderneming een voorschot op haar toekomstige creditcardverkopen en trekt de provider geld van de toekomstige creditcardtransacties van de onderneming als terugbetaling. Betalingen worden dagelijks of soms wekelijks verricht.
Het terugbetalingsbedrag is gebaseerd op een percentage van de dagelijkse creditcardverkoop, de teruggave genoemd, die kan variëren van 5 procent tot 20 procent. Als een bedrijf bijvoorbeeld $ 10.000 aan creditcarduitverkoop doet en de holdback 10 procent is, zou het terugbetalingsbedrag $ 1.000 zijn. Het terughoudpercentage verandert niet. Het betalingsbedrag kan echter variëren afhankelijk van het volume van creditcardtransacties.
De kosten van een voorschot, de factorsnelheid genoemd, is ook een vooraf ingesteld cijfer. Ook wel de buy-rate genoemd, wordt meestal uitgedrukt als een cijfer zoals 1,2 of 1,4. Een voorschot met een factorratio van 1,3 betekent dat het bedrijf $ 13.000 terugbetaalt voor elke $ 10.000 die voor een periode van een jaar wordt vooruitgeschoven.
Vergelijking van kosten
De manier waarop vooruitbetalingen voor contant geld worden geprijsd, kan het moeilijk maken om hun kosten te vergelijken met bedrijven leningen. Een voorschot rekent vooraf alle rente over het volledige bedrag vooraf af, terwijl een lening rente rekent op een kleiner bedrag per maand naarmate de hoofdsom wordt afbetaald. Dus een vergoeding van $ 30.000 voor een voorschot van $ 10.000 is niet gelijk aan een zakelijk krediet van 30 procent per jaarpercentage (APR). In plaats daarvan is het dichter bij een APR van 50 procent. Met extra kosten kan het effectieve tarief veel hoger zijn.
Jared Hecht, mede-oprichter en CEO van Fundera, een online platform voor matching van bedrijven met leningen en vorderingen, uit New York City, zegt dat gebruikers van voorschotten vaak niet realiseer de werkelijke kosten.
"We hebben klanten gezien die cashgroothandel hebben ontvangen en betalen een APR ten noorden van 150 procent en weten het zelfs niet", zegt Hecht.
Voorschotten zijn kortetermijnfinanciering, en dus het best geschikt zijn voor de korte termijn voor behoeften zoals het verwerven van voorraad. De meeste zijn ontworpen om binnen zes tot 24 maanden terugbetaald te worden. En in tegenstelling tot de meeste leningen, zal het vroegtijdig betalen van een contantenkrediet geen besparingen opleveren. De factorratio is hetzelfde, of het nu de volledige bedoelde termijn is om het voorschot of een kortere of langere tijd terug te betalen.
Omdat een voorschot geen maandelijkse vastleggingen vereist, betaalt een bedrijf meer wanneer de verkopen goed zijn en minder wanneer verkopen zijn naar beneden. Dit kan contante crunches voorkomen die vaker voorkomen bij vaste maandelijkse betalingen.
"Voor een seizoensgebonden bedrijf kan dat een redder in nood zijn", zegt Andrew Rafal, president van Bayntree Wealth Advisors. "Als ze een slechte maand hebben, hoeven ze niet de vaste kosten van een lening voor kleine bedrijven te betalen."
Over het algemeen kan een zakelijke lening aanzienlijk minder duur zijn dan een voorschot voor contant geld. Hecht adviseerde om altijd te controleren of een zakelijke lening beschikbaar is voordat een voorschot wordt genomen. Hij zegt bijvoorbeeld dat sommige handelaars in kasgeldvoorschotten kwaliteit zouden kunnen hebben voor door SBA-gesteunde leningen met een koers van 7 procent.
"Een voorschot op contant geld kan verleidelijk zijn, maar er zijn talloze valkuilen die eigenaren van kleine bedrijven in slechte financiële omstandigheden kunnen achterlaten. vorm, "voegt Kiisel toe.
Opmerking van de redactie: Probeert u de zakelijke lening te vinden die geschikt is voor u? Vul hieronder de vragenlijst in en u wordt benaderd door onze partner alternatieve kredietverstrekkers, die u zullen helpen de juiste lening voor u te vinden:
Belangrijkste verschillen
Snelheid van financiering: Snelheid is een belangrijk voordeel van de vooruitgang . Voorschotten kunnen vaak online worden aangevraagd en fondsen kunnen binnen 24 uur worden gestort op de rekening van het bedrijf. Ter vergelijking: weken kunnen overgaan vanaf het moment dat een banklening wordt aangevraagd totdat de lener is goedgekeurd en het geld beschikbaar is.
Leenlimieten: Een voorschot voor contant geld kan bedragen van een paar duizend dollar tot maximaal $ 250.000 opleveren of meer. SBA-gesteunde leningen kunnen daarentegen oplopen tot $ 5 miljoen.
Lenersvereisten: Kredietgeschiedenis is niet belangrijk met een voorschot. Een bedrijf kan worden goedgekeurd voor een voorschot op basis van de geschiedenis van creditcardtransacties. Een bankbedrijfslening vereist echter meestal dat de bedrijfseigenaar een persoonlijke kredietscore van ongeveer 700 heeft.
De eigenaar moet vaak de lening persoonlijk garanderen en moet mogelijk extra onderpand verstrekken. Een lening om fabrieksapparatuur te kopen kan bijvoorbeeld worden beveiligd door de apparatuur of door een pandrecht op het fabrieksgebouw.
De bottom line
Voorschotten aan verkopers in contanten kunnen sneller zijn, minder papierwerk in beslag nemen en toegankelijk zijn voor bedrijven met minder kredietgeschiedenis. Ze kunnen echter aanzienlijk meer kosten dan zakelijke leningen, waardoor leningen de voorkeur verdienen voor leners die tijd en krediet hebben om ze te verkrijgen.
"Wat we hebben gevonden is dat de meeste klanten meestal de tijd nemen om een week of twee te wachten om hun aanbiedingen te begrijpen en concurrerende aanbiedingen te krijgen van een breder scala aan geldschieters in verschillende productlijnen, "zei Fundera's Hecht. "Dat gezegd hebbende, sommige klanten willen niet wachten."
Denkt u dat een lening geschikt voor u is? Bekijk de gids van Mobby Business voor het kiezen van de beste lening voor uw bedrijf.
10 Ideeën voor online bedrijven die u morgen kunt starten
Moderne technologie heeft ondernemers in staat gesteld hun werk van bijna overal te doen. Sterker nog, veel bedrijven opereren in een volledig digitale omgeving, waardoor ze overheadkosten verlagen en vrijheid bieden aan ondernemers die onderweg zaken willen doen. Het creëren van een online bedrijf is gewoon een kwestie van focussen op uw sterke punten en het uitbreiden van uw netwerk.
Met de gestage toename van mobiele technologische ontwikkelingen in de afgelopen jaren, hebben veel kleine bedrijven mobiele handel, of m-commerce, een prioriteit gemaakt. Of het nu gaat om het gebruik van een tablet in een fysieke winkel of om verkoop via een mobiele website, bedrijven in een groot aantal sectoren zoeken naar oplossingen om hen te helpen zich aan te passen aan een wereld die door mobiele apparaten wordt geobsedeerd.
Populaire Berichten