Employee Retirement Plans: Een Buyer's Guide

Het vergt veel planning en voorbereiding voor werknemers om van hun pensioenjaren te genieten.

Terwijl de meeste mensen willen komen op een punt waar ze niet elke dag naar hun werk hoeven te sjokken, als ze niet financieel zijn voorbereid voor die tijd, zal het nooit komen. Hoewel de last misschien op de werknemers ligt om ervoor te zorgen dat ze genoeg hebben gespaard om met pensioen te gaan, vinden velen dat werkgevers die verantwoordelijkheid zouden moeten delen.

Om werknemers te helpen ervoor te zorgen dat ze genoeg geld hebben gespaard voor hun gouden jaren, bieden veel bedrijven een werkgever aan. gesponsorde pensioenplan.

"op zijn meest elementaire niveau, het is een besparing voertuig dat werkgevers kunnen kiezen aan te bieden aan hun werknemers die het mogelijk maakt de werknemers om te sparen voor hun pensioen op een fiscaal voordeel basis," zei Chris Augelli, vice-president van productmarketing en bedrijfsontwikkeling voor ADP Retirement Services.

Noot van de redactie: houdt u rekening met een pensioenplan voor uw bedrijf? Als u op zoek bent naar informatie om u te helpen de een die bij u past, gebruik dan de onderstaande vragenlijst om informatie van verschillende leveranciers gratis te krijgen:

Met werknemer pensioenregelingen, werknemers geven een percentage van hun salaris dat zij willen investeren in het plan.

"Het komt regelrecht uit het salaris van de werknemer elke keer dat ze worden betaald," vertelde Augelli Mobby Business. "Het automatisch uit komt pretaxed en automatisch wordt geïnvesteerd in het plan."

Linda Wolohan, een woordvoerster van de vermogensbeheerder Vanguard, zei werknemer pensioen plannen kunnen komen in een verscheidenheid van vormen en maten.

"Het type van het plan kan variëren in functies, en kan variëren in termen van de vraag of de werkgever alle bijdragen aan het plan, de werknemer maakt alle bijdragen aan het plan of het is een gezamenlijke inspanning, "zei Wolohan.

Gezamenlijke inspanningen komen voor wanneer werkgevers een bijpassende bijdrage-optie aanbieden. Meghan Murphy, een directeur van Fidelity Investments, zei dat naast het geld dat de werknemers alleen investeren, veel bedrijven ook een matchingprogramma aanbieden, waarbij werkgevers een bepaald percentage van de werknemersbijdrage matchen met hun eigen bijdrage aan het pensioen van de werknemer account.

"Een veel voorkomende match is 100 procent op de eerste 3 procent," zei Murphy. Maar als je dan gaat dat 3 procent, en bij te dragen 5 procent, bijvoorbeeld, de werkgever zou alleen overeenkomen met de 3 procent in dit soort match, zei ze.

Met de onzekerheid omtrent de sociale zekerheid, pensioenregelingen werkgever gesponsord hebben Veel belangrijker in de afgelopen jaren, zei Augelli.

"Mensen moeten echt de verantwoordelijkheid nemen voor hun eigen spaargeld en persoonlijke pensioen, en er is geen betere manier om dat te doen dan een werkgever te zijn die gaat bieden jij een van deze plannen, "Augelli zei.

Soorten door de werkgever gesponsorde pensioenplannen

Werkgevers hebben veel pensioenregelingen waaruit kan worden gekozen, en elk wordt geleverd met plussen en minnen.

Voor kleine bedrijven, de meest populaire opties zijn 401 (k) -plannen en Savings Incentive Match Plan voor werknemers Individuele pensioenrekeningen (SIMPLE IRA's).

Augelli zei dat de EENVOUDIGE IRA speciaal is ontworpen voor kleine bedrijven, omdat deze plannen snel kunnen worden opgezet, voor een goedkoop. "Ze zijn echt bedoeld als een standaardoplossing - eenvoudig in hun ontwerp, maar aangeboden tegen een zeer redelijke prijs," zei hij. "Het is een beetje als een startersplan 401 (k)."

Met een EENVOUDIG IRA-plan moeten werkgevers matching- of niet-selectieve bijdragen leveren en moeten alle werknemers de kans krijgen om aan het plan deel te nemen. Bovendien mogen werknemers slechts $ 11.500 per jaar bijdragen aan de account. Deze plannen zijn over het algemeen beschikbaar voor bedrijven met minder dan 100 werknemers.

Kleine bedrijven die geen EENVOUDIGE IRA aanbieden, bieden meestal een 401 (k) -plan. Augelli zei dat 401 (k) -plannen werkgevers veel meer opties bieden en werknemers de mogelijkheid bieden om meer geld bij te dragen - tot $ 17.500 per jaar.

"Een 401 (k) -plan biedt veel meer flexibiliteit," zei Augelli. "Ze hebben meer flexibiliteit in termen van welke soorten werknemers in aanmerking komen om deel te nemen aan het plan, hoe snel de werkgeversbijdragen kunnen worden verworven of verdiend door de werknemers, en je kunt meer uitstel geven." Murphy zei dat oorspronkelijk, 401 (k) s waren bedoeld als aanvullende bron van pensioenfondsen, omdat veel werkgevers hun werknemers ook een soort pensioenplan aanboden. In het afgelopen decennium hebben veel bedrijven hun pensioenplannen echter afgeschaft, waardoor de nadruk meer ligt op de 401 (k).

"Het is niet langer een aanvulling," zei Murphy. "De 401 (k) is het primaire spaarmiddel geworden voor de meerderheid van de Amerikanen die in de komende jaren met pensioen gaan."

Wanneer werkgevers kiezen tussen een EENVOUDIGE IRA en 401 (k), moeten ze de grootte van hun business, Augelli zei.

"Als dit een bedrijf is met vijf werknemers of minder, dan is [a] SIMPLE IRA waarschijnlijk het juiste voertuig voor u," zei hij. "Je zult niet veel maatwerk nodig hebben, aangezien je waarschijnlijk een kleinere, jongere onderneming bent." Augelli zei dat ADP bedrijven in een groeimodus adviseert met meer dan vijf werknemers die de 401 sterk overwegen ) van plan, aangezien het "u die aanpasbare hefbomen zal geven om u te helpen uw uitgaven te beheren, u te helpen verschillende bevolkingsgroepen op verschillende manieren te beheren en ook de maximale besparingsmogelijkheid te bieden."

Andere pensioenplanopties waar werkgevers kunnen kiezen omvatten Roth 401 (k) s of IRA's. In deze plannen worden belastingen op premies vooraf betaald wanneer ze op de rekening worden geïnvesteerd, in plaats van wanneer ze met pensioen worden opgenomen.

Vereenvoudigde werknemerspensioen (SEP) IRA's zijn een andere optie die werkgevers hebben. Volgens het Amerikaanse ministerie van Arbeid stellen SEP-plannen werkgevers in staat om geld op te nemen in hun pensioenrekeningen voor zichzelf en hun werknemers. Onder een SEP draagt ​​een werkgever rechtstreeks bij aan traditionele individuele pensioenrekeningen (SEP-IRA's) voor alle werknemers.

Pensioenplannen voor werknemers

Door werkgevers gesponsorde pensioenregelingen bieden werknemers een aantal voordelen. De grootste van deze voordelen is dat het een gemakkelijke manier is om nu geld te gaan sparen voor hun pensioen.

Medewerkers die profiteren van door de werkgever gesponsorde pensioenplannen "zullen klaar zijn als ze met pensioen gaan," zei Murphy. "Ons doel is mensen toe te staan ​​om met pensioen te gaan en dezelfde levensstijl te leven die ze gewend zijn, maar om dat te doen, moeten ze sparen," zei ze.

Er zijn ook een aantal belastingvoordelen die met veel pensioenplannen voor werknemers. Augelli zei dat de meeste pensioenregelingen werknemers in staat stellen om op een belastingvrije basis geld bij te dragen; het geld wordt niet belast totdat het daadwerkelijk van de rekening wordt teruggetrokken.

"Dus als ze met pensioen gaan en een opname uit het plan nemen, worden ze op dat moment belast," zei Augelli. "De veronderstelling is echter dat als ze met pensioen gaan, ze waarschijnlijk in een lagere belastingschijf zullen vallen dan ze waren op het moment dat die dollars voor het eerst werden verdiend."

Augelli zei dat de contributie dollars gaan op een vooringenomen basis en krijg geïnvesteerd van elk afzonderlijk loon, en de inkomsten beginnen te samen te stellen.

"Die inkomsten hebben voorbelasting opgebouwd, wat een enorm groot voordeel is," zei hij.

Door premies in te brengen in dollars hun pensioenplan, zeiden Wolohan, werknemers besparen niet alleen op hun pensioen, maar verlagen ook hun huidige belastbare inkomen. Zei dat dit komt omdat het geld op de pensioenrekening wordt gestort voordat de belastingen zijn afgetrokken.

"Stel dat je $ 30.000 verdient een jaar en een bijdrage van 12 procent - of $ 3600 - aan het pensioenplan van uw bedrijf, "zei Wolohan. "Dat vermindert uw huidige belastbare inkomen voor het jaar naar slechts $ 26.400."

De matchingbijdragen zijn ook een enorm voordeel voor werknemers die deelnemen aan een pensioenplan.

"Als een werkgever u een bijpassende bijdrage aanbiedt, is dat een van de weinige dingen in het leven dat echt gratis is," zei Augelli. "Dat kan snel oplopen tot een mooie bijdrage die ze gaan doen voor uw pensioenrekening."

Omdat het geld iedere maand uit een salaris komt, bieden werkgevers gesponsorde pensioenregelingen werknemers een heel eenvoudige manier om te sparen voor hun gouden jaren, voegde hij eraan toe.

"Besparingen in deze plannen zijn eenvoudig en nemen de besluiteloosheid eruit", zei Augelli. "Het is een geweldige manier om te investeren in je eigen toekomst."

Bovendien gebruiken werknemers die eerder in hun loopbaan beginnen deze plannen, des te voordeliger ze kunnen zijn.

"Als je begint te sparen als je jong bent , je kunt een stuk minder van de dollars besparen die je in het plan gaat stoppen, omdat je een langere tijdshorizon hebt waarover die dollars [geld] gaan verdienen, "zei Augelli. "Zet die dollars voor je aan het werk en profiteer van een langere tijdshorizon - en je hoeft niet eens zoveel dollars te investeren om tot een gezond evenwicht te komen.

Murphy zei dat het verschil tussen het beginnen met sparen voor het pensioen op de leeftijd van 25 versus 35 is enorm.

"Hoe eerder u begint te sparen, hoe groter de kans dat u waarschijnlijk de bedragen bereikt die nodig zijn om te overleven tijdens een pensionering die 30 jaar zou kunnen zijn," zei Murphy.

Noot van de redactie: houdt u rekening met een pensioenplan voor uw bedrijf? Als u op zoek bent naar informatie die u kan helpen bij het kiezen van de juiste keuze voor u, kunt u de onderstaande vragenlijst gebruiken om gratis informatie van verschillende leveranciers te ontvangen:

Pensioen plan voordelen voor werkgevers

Hoewel de voordelen voor werknemers vrij duidelijk zijn, zijn door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen ook zeer gunstig voor de bedrijven die ze aanbieden. Pensioenplannen zijn een belangrijk onderdeel van het behouden en aantrekken van topwerkers, zei Augelli. Pensioenplannen hav e "wordt een verwacht onderdeel van compensatieplannen", zei Augelli. "Medewerkers zijn op zoek naar een werkgever die hen toegang biedt tot een pensioenplan", voegde hij eraan toe.

De plannen zijn vooral aantrekkelijk voor werknemers wanneer ze een passende bijdrage van de werkgever opnemen.

"Het is echt wordt gezien als een waarde op de werkplek, "zei Murphy.

Het zorgen voor werknemers die financieel voorbereid zijn op hun pensioen komt ook de werkgevers ten goede door hen de mogelijkheid te bieden om nieuwe werknemers binnen te halen, zei Murphy. Ze zei dat door de werkgever gesponsorde pensioenplannen een groot deel uitmaken van de personeelsplanning van een bedrijf.

Veel pensioenregelingen bieden verwervingsschema's, die ook ten goede komen aan werkgevers. Vesting-schema's zijn gekoppeld aan matchingbijdragen en zorgen ervoor dat werknemers die al het geld dat hun werkgever op hun rekening heeft bijgeschreven niet meteen hun geld en run nodig hebben. Augelli zei dat 'vestingplanningen' door bedrijven worden gezien als een stimulans voor hun werknemers om bij het bedrijf te blijven.

Een typisch wachtschema is bijvoorbeeld vijf jaar. Elk jaar van de eerste vijf jaar dat de werknemer voor het bedrijf werkt, zou hij of zij 20 procent van de overeenstemmende bijdragen verdienen, zei Augelli, eraan toevoegend dat als een werknemer na twee jaar zou vertrekken, hij of zij slechts 40 procent zou krijgen van het geld dat de werkgever had bijgedragen aan de afboekingsrekening.

"Je zou die 40 procent houden, en de andere 60 procent is een verlies," zei Augelli. "Het is een hulpmiddel voor kostenbeheersing voor de werkgever." Op het einde, zei Murphy, bieden pensioenplannen werkgevers de mogelijkheid om hun werknemers te helpen de eerste stap te nemen naar sparen voor hun pensioen

"We willen niet dat mensen met pensioen gaan en alleen vertrouwen op de overheid en sociale zekerheid om te overleven , want dat gaat zeker niet over alles wat ze tot dan toe in inkomsten hebben ontvangen, "zei Murphy. "Ze moeten dat kunnen aanvullen."

Hoe u een pensioenplanprovider kiest

Om ervoor te zorgen dat zowel zij als hun werknemers het maximale uit hun pensioenplannen halen, is het van cruciaal belang dat zij een pensioenplanprovider vinden die alle functies biedt die zij nodig hebben. Hoewel een goede prijs en solide investeringsopties topprioriteiten moeten zijn bij het kiezen van een pensioenplanprovider, willen bedrijven mogelijk een partner vinden die extra voordelen biedt.

Om kleine bedrijven te helpen een beter gevoel te krijgen voor sommige die toegevoegde functies zijn, pensioneringsexperts en bedrijfsleiders met werknemersregelingen op hun plaats boden enkele tips over welke functies te zoeken bij het kiezen van een werknemer pensioenplan provider.

Vermindert de administratieve belasting

Gezien de meeste eigenaren van kleine bedrijven zijn ongelooflijk druk, ze zouden op zoek moeten naar een werknemerpensioenplanprovider die de volledige administratieve last zal dragen en het proces gemakkelijk voor hen zal maken, zei Augelli. Dat houdt onder meer in dat ervoor wordt gezorgd dat de uitgestelde betalingen automatisch uit elk betaalcheck worden gehaald en op de juiste manier in de juiste investeringen worden gestort, zei Augelli.

"Deze plannen kunnen complex zijn en ze kunnen tijdrovend zijn, dus u wilt met een beheerder meegaan die is gericht op het verladen van veel van uw administratieve rompslomp, "zei Augelli. "U wilt iemand kiezen die dat voor u gaat doen, die het gemakkelijk gaat maken, minder [van uw] tijd opneemt en u compliant houdt."

Onderwijshulpmiddelen

Bedrijven moeten op zoek naar een pensioenplanprovider die educatieve hulpmiddelen biedt om werknemers te helpen met de ontmoedigende taak om te sparen voor hun pensioen, zei Julia Missaggia, directeur van talent voor het communicatiebureau Brownstein Group.

"We hebben gekozen voor een pensioenplanprovider die online heeft rekenmachines om onze werknemers te helpen bij het schatten van hun pensioenbehoeften, "zei Missaggia. "Deze kunnen op elk moment worden geopend en ze helpen onze medewerkers weloverwogen beslissingen te nemen als het gaat om hun accounts."

Onlinetoegang

Missaggia zei dat werkgevers ook een pensioenplanprovider moeten kiezen waarmee werknemers eenvoudig tabbladen kunnen bijhouden op hun pensioenrekeningen.

"Als u niet weet hoe uw account presteert, weet u niet welke aanpassingen u moet maken," zei ze. "Daarom hebben we ervoor gezorgd dat onze website voor pensioenregelingen werknemers gedetailleerde informatie biedt over de dagelijkse prestaties van hun portfolio."

Geen terugslag

Scott Swisher, eigenaar van Shenandoah Valley Wealth Management, zei dat het van cruciaal belang is om een ​​pensioenplan voor werknemers te vinden aanbieder die geen terugbetalingen aanvaardt van een van de beleggingsfondsen waarin zij beleggen. Eerder dan te kiezen om te investeren in fondsen die werknemers de grootste kans bieden om geld te verdienen, geven aanbieders die smeergeld accepteren vaak plannen die hen de beste kans geven om geld te verdienen, zei hij.

"Pensioenplanaanbieders die terugbetalingsbetalingen accepteren van beleggingsmaatschappijen hebben een enorme stimulans om [die] onderlinge fondsen op te nemen in 401 (k) -plannen, omdat als ze dat doen, ze meer geld verdienen, "zei Swisher. "Plainand simple."

Bezoeken ter plaatse

Werkgevers moeten op zoek naar een werknemerpensioenplanprovider die vertegenwoordigers zal sturen om de medewerkers persoonlijk te ontmoeten, om zowel het pensioenplan als het pensioenproces te bespreken, zei Amy Gulati, een partner voor human resources bij het outsourcing- en rekruteringsbedrijf Helios HR.

"Hiermee kunnen mensen het plan van het bedrijf bespreken, maar ook praten over hun pensioenspaarplannen in het algemeen," zei Gulati. "Het is echt een goedwillende zaak voor werkgevers om te doen en is meestal erg populair."

Automatisering

Murphy zei dat een leuke functie die sommige aanbieders van pensioenregelingen voor werknemers automatiseringstools bieden. Deze hulpmiddelen omvatten geautomatiseerde investeringsopties, voor werknemers die niet veel weten over waar zij hun geld willen investeren, en geautomatiseerde inschrijvingsopties, die automatisch alle nieuwe werknemers voor het pensioenplan aanmelden, als een manier om hen aan te moedigen om deel te nemen.

Bovendien: "Er is een autoverhoging die, zodra mensen zich in het plan bevinden en daadwerkelijk bijdragen, hen helpt hun spaargeld elk jaar een klein beetje te verhogen," zei Murphy.

Mobiele app

Het is ook belangrijk om te vinden een pensioenplan dat werknemers via hun mobiele apparaten constant toegang geeft tot hun accounts, aldus Murphy.

"Door een goede mobiele strategie kunnen mensen eenvoudig besparen," zei ze. "Ze kunnen dan toegang krijgen tot hun accounts op hun telefoon of tablet."

Oorspronkelijk gepubliceerd op

Zakelijk nieuws dagelijks

.

Uw bedrijf beschermen tegen Ransomware

WannaCry, Petya en nu Bad Rabbit - de massale ransomware-uitbraken komen steeds vaker voor. Deze cyberbeveiligingsaanvallen kunnen grote bedrijven, geldautomaten, luchthavens en overheidsafdelingen afsluiten. Bad Rabbit begon systemen in Rusland en Oost-Europa te infecteren en verspreidde zich vervolgens naar Duitsland en Turkije, net als Petya.

(Bedrijf)

Art Was My Escape, en later Werd mijn pad naar ondernemerschap

Ik ben geboren en opgegroeid in de projecten van Jersey City, New Jersey, aan een drugsverslaafde, alcoholische moeder die mij en mijn broers en zussen ongelooflijk beledigde. . Ik heb mijn vader nooit gekend. We hadden geen speelgoed, eten of zelfs meubels, behalve een matras op de vloer waar we met z'n vijven mee zouden kruipen.

(Bedrijf)