Is zelfverzekering goed voor uw bedrijf?

De open inschrijving voor 2016-voordelen loopt ten einde en veel bedrijven en werknemers hebben hogere verzekeringskosten dan ooit tevoren. Veel kleine bedrijven die ziektekostenverzekeringsplannen aanbieden, denken misschien dat het kopen van een duur plan van een verzekeringsmaatschappij hun enige optie is. Maar afhankelijk van uw omstandigheden kan een zelfverzekering u helpen een aanzienlijk bedrag aan uw premies te besparen.

Wat is zelfverzekering?

Volgens Healthcare.gov is zelfverzekering een soort van plan ... waar de werkgever zelf premies van ingeschrevenen innen en de verantwoordelijkheid op zich neemt voor het betalen van medische claims van werknemers en afhankelijke personen. " Verzekeringsdiensten, zoals inschrijving, verwerking van claims en netwerken van providers kunnen intern worden afgehandeld, maar worden vaker beheerd door een derde partij (TPA) of een verzekeringsmaatschappij.

Met zelfverzekering neemt de werkgever veel op zich. van het risico dat verzekeringsmaatschappijen doorgaans aannemen. In een artikel over ZaneBenefits.com beschrijft auteur Christina Merhar het verschil tussen volledig verzekerde en zelfverzekerde zorgplannen:

• Volledig verzekerde (traditionele) plannen hebben betrekking op een vaste maandelijkse premie betaald aan een verzekeringsmaatschappij, op basis van het aantal werknemers dat is ingeschreven in het plan. De vervoerder betaalt voor claims in de gezondheidszorg, terwijl ingeschreven werknemers en afhankelijke personen aftrekbare bedragen of eigen bijdragen betalen voor de gedekte diensten.
• Met zelfverzekerde (zelf gefinancierde) plannen zijn vaste maandelijkse kosten gemoeid, zoals administratieve vergoedingen op basis van bij het plannen van een inschrijving. Gezondheidszorgclaims worden betaald door de werkgever en de kosten variëren van maand tot maand, op basis van de diensten die worden gebruikt door ingeschreven werknemers en personen ten laste.

Vanwege de toegenomen aansprakelijkheid in verband met zelfverzekering, hebben werkgevers een aantal mogelijkheden om hun risico en potentiële kosten onder dit type plan. U kunt een ziektekostenverzekeringsplan (HRP) instellen, waarbij de werkgever werknemers vergoedt voor individuele, in aanmerking komende ziektekostenpremies.

U kunt ook een stop-loss-verzekering kopen waarbij een verzekeringsmaatschappij verantwoordelijk is voor "onvoorspelbaar" "verliezen die uw aftrekgrenzen overschrijden, volgens HCC.com. Dit beleid helpt werkgevers die kiezen voor de "hybride" optie van een level-gefinancierd plan, waarbij een deel van de verzekeringspremie (ongeveer 40 procent) wordt gereserveerd in een fonds dat specifiek is bedoeld voor schadedekking. Stop-gap-verzekeringen worden geactiveerd zodra het fonds is opgebruikt, maar alle niet-gebruikte middelen worden terugbetaald aan het bedrijf, zegt Russ Carpel, CEO van Level Funded Health, een aanbieder van zelfverzekeringsprogramma's.

Self-insurance and the Affordable Care Act

Voorafgaand aan de Affordable Care Act (ACA), werden de zelfvoorzienende personeelsbeloningen als te riskant en complex beschouwd voor de meeste kleine bedrijven, zei Carpel. Hoewel het concept al jaren bestaat, is zelfverzekerdheid van oudsher een optie waarbij alleen grotere bedrijven (die met 1.000 werknemers of meer) en vakbonden hebben geprofiteerd. Maar de vereiste "aangepaste gemeenschapsbeoordeling" van de ACA heeft geleid tot hogere premies voor traditionele verzekeringen, en kleine bedrijven merken dat zelfverzekering hen geld kan besparen. "Underwriters dienden gewoonlijk naar medische gegevens en prijspremies. , [op basis van] het werkelijke risicoprofiel van een bepaalde groep werknemers, "zei Carpel. "Nu is het een aangepast risicorisico voor de gemeenschap, verspreid over honderden bedrijven in een bepaalde gemeenschap, [en] dragers mogen geen medische gegevens bekijken ... [voorbij] leeftijd, postcode en tabaksgebruik. Dat is de reden waarom klein bedrijven zien de premies met 20 tot 200 procent stijgen. "

Maar vanwege de Wet op de pensioenverzekering voor werknemers (ERISA) van 1974, is deze beoordelingsmethode niet van toepassing als uw verzekeringsplan een eigen bijdrage levert. Uw tarieven kunnen gebaseerd zijn op uw specifieke groep in plaats van op meerdere groepen in uw omgeving.

"Onder ERISA, als een groep redelijk gezond is zonder kritieke ziekten ... zou je 10 tot 40 procent besparen door verzekeraars meer inzicht te geven in medische gegevens," vertelde Carpel aan Mobby Business.

Zelfverzekerde plannen zijn ook vrijgesteld van de accijns op ziekteverzekeringspremies onder de ACA.

Te overwegen factoren

Is zelfverzekering goed voor uw bedrijf? Voordat u de overstap maakt, is het belangrijk om de tijd te nemen om grondig onderzoek te doen naar risicoprojecties, potentiële kortingen en kostenvergelijkingen.

"Voordat een werkgever zichzelf verzekert, moet hij een haalbaarheidsstudie uitvoeren aan de hand van zijn claimervaring en projecties," zei verzekeringsprofessional Michael Turpin in een interview met BenefitsPro. "Een werkgever moet ook de netwerkkortingen van leveranciers controleren om de subtiele verschillen tussen elk op verzekeraars gebaseerd netwerk en onafhankelijke, op beheerders gebaseerde netwerken van derden te achterhalen.Werknemers moeten ook de nuances van providercontracten begrijpen."

Turpin merkte ook op dat zeer kleine werkgevers (die met minder dan 100 werknemers) nog steeds te klein kunnen zijn om hun risico nauwkeurig te voorspellen. Daarom kan een grote onverwachte claim een ​​enorme sleutel in uw budget plaatsen. Het is echter nog steeds een slimme, kostenbesparende optie als uw personeelsbestand historisch gezond is geweest.

"Het is [ongelukkig] om kleine bedrijven te zien bestraffen door de overheid en de grote bedrijven," zei Carpel. "De meeste bedrijven betalen 50 procent van de premies van werknemers, dus [besparingen op eigen dekking] komen niet alleen de onderneming ten goede, maar ook de gemiddelde Joe."

10 Twitter-accounts Elke werkzoekende zou moeten volgen

Sommige werkzoekenden gebruiken Twitter om de bedrijven te volgen waarvoor ze willen werken. Anderen gebruiken het platform om hun vaardigheden en expertise uit te zenden in de hoop aandacht te trekken van recruiters. Maar de meest succesvolle werkzoekenden gebruiken het sociale netwerk als hulpmiddel voor hapklare tips die hen helpen een interview te krijgen en de positie te bereiken die ze willen.

(Bedrijf)

Een Small Business Guide voor overheidsopdrachten

Paul J. Karch, president van SelltoGovernment.com, wat kleine bedrijven helpt overheidscontracten te verdienen, zegt dat het aanvraagproces een langdurig proces is, dus nu is het tijd voor kleine bedrijven om een ​​basis te leggen. Wetende dat de overheid niet in een razendsnelle beweging beweegt, adviseert Karch eigenaren van kleine bedrijven om voorbereid te zijn op een uitgebreid proces en geen onmiddellijke resultaten te verwachten.

(Bedrijf)