6 Risico's voor grote zakelijke verzekeringen (en hoe deze te matigen)

Elk bedrijf heeft een bepaald risico. Hoewel valkuilen en uitdagingen niet kunnen worden vermeden, kunnen ze worden gemitigeerd met de juiste voorzorgsmaatregelen, planning en verzekeringsdekking.

Verzekerings- en juridische experts deelden hun gedachten over de grootste verzekeringsrisico's van vandaag voor bedrijfseigenaars en wat u kunt doen om bescherming te bieden uzelf tegen hen.

Datalekken

Bedrijven in alle sectoren hebben de afgelopen jaren een enorme toename van cyberbeveiligingsproblemen gezien. Chris Roach, managing director en nationale IT-praktijkleider van CBIZ Risk & Advisory Services, zei dat data-hacks fast-food retailers en e-commerce bedrijven bijzonder hard hebben getroffen. Hij voegde er echter aan toe dat elk bedrijf dat creditcards accepteert, zijn beveiligingspraktijken moet herevalueren en standaardiseren om zich te beschermen tegen frauduleuze activiteiten.

Wat te doen: Als u een fysieke winkel heeft, een van de volgende: de belangrijkste dingen die u kunt doen, is ervoor zorgen dat uw creditcardtechnologie voldoet aan de EMV-normen, om te voorkomen dat fraude aansprakelijkheid op uw schouders valt, aldus Roach. Elk bedrijf zou ook moeten nagaan of het voldoet aan de Payment Card Industry Data Security Standards (PCI DSS), zei hij.

"Het naleven van PCI DSS beschermt een handelaar tegen inbreuken op digitale gegevensbeveiliging in hun gehele betaalnetwerk, niet slechts één enkele kaart, 'Roach zei. "Niet-naleving kan resulteren in boetes en boetes als een datalek aan uw kant optreedt." Cyberverzekering is ook een belangrijke overweging voor kleine bedrijven. Myles Gibbons, president van selecte accounts bij Travellers, zei dat meer dan de helft van de datalekken vorig jaar plaatsvonden in bedrijven met 250 of minder werknemers.

"Cybercoverage is steeds belangrijker geworden voor alle soorten bedrijven en kan hen helpen beschermen tegen de kosten van melding van datalekken, sanering, boetes voor kaartbetalingen, crisisbeheer en public relations, "zei hij.

Schade aan eigendommen

Orkanen, sneeuwstormen, overstromingen, branden en andere gebeurtenissen die de fysieke eigendom van uw bedrijf schaden, kunnen een serieuze sleutel voor het vermogen van uw bedrijf om normaal te werken. Hoewel uw storefront of kantoor mogelijk niet volledig is vernietigd, is de kans groot dat u uw bedrijf daar niet uit kunt voeren terwijl reparaties plaatsvinden.

50 procent van de eigenaren van kleine bedrijven heeft een schriftelijke bedrijfscontinuïteit plan, volgens de Travellers Business Risk Index, "zei Scott Humphrey, tweede vicepresident risicobeheersing bij Travellers. "Tussen ernstige weersomstandigheden en de toenemende afhankelijkheid van een complex netwerk van technologie en toeleveringsketens, zijn de risico's van bedrijfsonderbreking groot."

Wat te doen:

Uw eerste verdedigingslinie tegen de negatieve effecten van diefstal van eigendommen of schade is een verzekeringsdekking. Gibbons merkte op dat sommige bedrijven niet voldoende zijn verzekerd voor hun werkelijke waarden.

"Stel uzelf de vraag of u voldoende dekking hebt om een ​​bedrijf te herbouwen na een totaal verlies," zei Gibbons. "Bedrijfseigenaren moeten ervoor zorgen dat hun gebouw en de inhoud ervan - met inbegrip van stellingen, displays, inventaris en eventuele nieuwe apparatuur - goed zijn verzekerd. De eigendommen moeten verzekerd zijn voor hun volledige vervangingswaarde - niet voor de marktwaarde - inclusief recente verbeteringen." Michael Freed, een advocaat voor bedrijfsgeschillen bij advocatenkantoor Gunster, drong er bij de bedrijfseigenaren ook op aan een bedrijfsonderbrekingsverzekering te overwegen om hun kasstroom in stand te houden, zelfs als de activiteiten tijdelijk zijn gestaakt.

"Bedrijfsonderbrekingsverzekering biedt dekking voor verloren inkomsten en winsten voortvloeiend uit oncontroleerbare onderbrekingen in bedrijfsoperaties, zoals die voortkomend uit natuurrampen of een brand in het gebouw, "zei Freed. "Wanneer dat soort slachtoffers toeslaat, hoeven bedrijfseigenaren niet alleen opnieuw te bouwen waar fysieke schade is aangericht, maar om te compenseren voor ontbrekende inkomsten terwijl ze dat doen. Dit is vooral van cruciaal belang voor bedrijven met beperkte kapitaalreserves."

Daarnaast heeft Humphrey geadviseerd een noodherstelplan te ontwikkelen, zodat uw bedrijf een protocol heeft dat moet worden gevolgd als een dergelijke onderbreking zich voordoet.

"Bedrijven moeten bedreigingen of risico's identificeren die het meest waarschijnlijk zullen optreden op basis van historische, geografische, organisatorische en andere factoren, [en] een bedrijfseffectanalyse uitvoeren [om] te identificeren [wat] van cruciaal belang is voor het voortbestaan ​​van uw bedrijf, "zei hij. Vervolgens "neemt u de beheersmaatregelen voor risicobeheersing en preventie aan, zoals noodmaatregelen, public relations, resourcemanagement en communicatie met medewerkers", voegde hij eraan toe.

Kosten van menselijk kapitaal

Als u werknemers hebt, hebt u een aanzienlijke hoeveelheid bedrijfsactiviteiten risico. Of een werknemer nu een arbeidsintensieve taak uitvoert, een bedrijfsvoertuig bestuurt of interactie met het publiek, er is een risico voor het bedrijf, zei Bryan Robertson, equity partner bij Sihle Insurance.

"De behoefte aan branchespecifieke training en interne verliescontroles zijn nu meer dan ooit duidelijk, "zei hij. "De medewerker moet begrijpen hoe zijn beslissingen en acties het welzijn van het bedrijf enorm kunnen beïnvloeden, zowel positief als negatief."

Aan de andere kant kan een veranderende marktdynamiek over de hele linie grote bezuinigingen betekenen in bepaalde industrieën, die ook een onverwacht financieel risico, zei Tony Consoli, president van de Mid-Atlantische regio bij CBIZ Insurance Services.

"Hoewel het onvermijdelijk is om het personeel aan te passen ... tijdens moeilijke tijden, weten maar heel weinig ondernemers hoe groot de risico's van ontslagen zijn. , "Zei Consoli. "Werkeloosheidsuitkeringen kunnen een dure last zijn voor werkgevers."

Wat te doen:

De werknemersverzekeringsverzekering is verplicht voor elk bedrijf met werknemers, maar er zijn andere verzekeringsdekkingen die u kunt krijgen om uw risico als een werkgever. Robertson geadviseerd onderzoekend aansprakelijkheidsverzekering voor beheer aansprakelijkheid en tewerkstellingspraktijken.

"Deze dekking beschermt de eigenaars en managers van kostuums met betrekking tot discriminatie aan potentiële, huidige en vroegere werknemers, evenals aanspraken van derden," hij zei. Wat ontslagen betreft, is een grondige planning van het vertrek van werknemers het beste wat u kunt doen om een ​​financieel en juridisch verhaal te vermijden. Consoli adviseerde om voordelen aan te bieden - zoals ontslagvergoedingen, betaling voor ongebruikte vrije tijd en doorlopende ziekteverzekering - aan ontslagen werknemers. U moet zich ook richten op lopende schadevergoedingsclaims voor werknemers die mogelijk zijn getroffen door ontslagen en op het uitvoeren van halfjaarlijkse beoordelingen van uw bronnen om zo nodig terug te schalen, zei hij.

Professionele servicefouten

Serviceproviders zoals accountants, consultants en web ontwikkelaars hebben allemaal te maken met het voortdurende risico dat klanten een beroep willen doen op een rechtsmiddel als hun 'product' niet aan de verwachtingen voldoet. Kevin Kerridge, executive vice-president van de divisie direct en partnership bij Hiscox, een kleine zakelijke verzekeraar, zei dat een veelvoorkomende uitdaging voor veel eigenaren van kleine bedrijven het probleem oplost dat hun werk zo goed is dat geen enkele klant ze hoeft aan te klagen .

"Een bedrijf hoeft geen fout te maken om een ​​beschuldiging aan te vechten," zei Kerridge. "Een rechtszaak kan, zelfs als dit niet gerechtvaardigd is, een klein bedrijf in termen van tijd en geld verlammen."

Wat te doen:

Kerridge heeft aanbevolen dat eigenaren van dienstverlenende bedrijven een beroepsaansprakelijkheidsverzekering aanvragen.

"Deze dekking beschermt een bedrijf in het geval dat ze een rechtszaak krijgen waarin ze beweren dat ze een fout hebben gemaakt [en dekt] de verdedigingskosten en de daaruit voortvloeiende schade tot een overeengekomen limiet, meestal $ 1 miljoen," zei Kerridge. "We zien een aantal claims hierop, van belastingopnemers die een fout maken in de belastingaangifte van een klant tot leveranciers van technische diensten die een product leveren dat niet aan de normen voldoet." Internationale productie- en export- / doorvoerproblemen

Veel bedrijven maken gebruik van fabrieken in het buitenland om hun product te vervaardigen of producten internationaal te exporteren, zei Lou Camhe, vice president van CBIZ Insurance Services. Er kan veel misgaan in de reis van fabriek naar magazijn naar showroom naar winkel, vooral als het buiten je eigen land gebeurt, zei Camhe.

Wat te doen:

Camhe adviseerde om de verzekeringscasus voor bedrijfsonderbreking (CBI) te onderzoeken om de financiële impact van een probleem bij een leverancier in uw toeleveringsketen te verzachten - een brand in de fabriek van uw fabrikant bijvoorbeeld.

Camhe stelde ook voor buitenlands pakketbeleid om uw verzekeringsdekking uit te breiden tot alle internationale uitzettingen die u mogelijk heeft. Bouwprojecten

Volgens het US Census Bureau bereikten de bouwkosten in de VS $ 1 triljoen in 2015 - het hoogste wat ze in bijna een decennium zijn geweest . Deze hausse in de sector geeft aan dat bouwprojecten toenemen en veel van die projecten worden uitgevoerd in opdracht van bedrijven en onderwijsorganisaties die willen uitbreiden, zei Consoli. Hij merkte echter op dat de bouw gepaard gaat met een behoorlijk risico dat ondernemers in overweging moeten nemen voordat ze een contract sluiten.

Wat te doen:

Volgens Consoli is een goede planning van essentieel belang voor bouwprojecten en moet u de taal in het contract om ervoor te zorgen dat u niet te veel betaalt voor de terugbetalingen van de bouwer. Wat de verzekering betreft, adviseerde Consoli om uw polissen te doorlopen om te begrijpen wat het doet en biedt geen dekking in termen van schade of verwondingen die zich tijdens het project voordoen.

"Bekijk zorgvuldig de verzekeringsdekking en kosten in verband met het project," hij zei. "Wat als een werknemer gewond raakt tijdens het werk? Wie betaalt waterschade tijdens een storm? Wat gebeurt er als de bouwmaterialen te laat zijn en dit het hele project verlengt? Zorg ervoor dat al uw eenden op rij zitten voordat de uitbreiding plaatsvindt Dit garandeert een goede dekking terwijl ook het financiële risico voor mogelijke overbehoudingen van de verzekering wordt beperkt. " Wat is uw grootste risico?

Elke branche en elk individueel bedrijf binnen een bedrijfstak heeft te maken met verschillende risiconiveaus, zowel wat betreft de waarschijnlijkheid van iets gebeurt en de ernst van de gevolgen, Kerridge gezegd. Het negeren van die risico's is echter geen optie, zei hij.

"Er is geen alternatief voor professioneel zakendoen en niet snijden in de bochten, maar hoe voorzichtig je ook bent, er gebeuren slechte dingen," zei Kerridge. "Het is de moeite waard zoveel mogelijk verzekeringen te kopen als uw budget toestaat, als een backstop."

"Partner zijn van een geschikte vervoerder die is geïnvesteerd in het langetermijnsucces van uw bedrijf en de nodige hulpmiddelen biedt voor verliesvermindering," voegt Robertson toe. "Elke vervoerder heeft zijn eigen branchespecialisatie en het is belangrijk [te werken] met een makelaar die een compleet risicobeheersingsprogramma zal bieden, in plaats van alleen een op kosten gebaseerde aanpak." Om uw risiconiveau te beoordelen, adviseerde Freed het selecteren en het opbouwen van relaties met een "dreamteam" van adviseurs: een advocaat, een accountant, een verzekeringsmakelaar en een bankier. Ieder heeft iets waardevols om bij te dragen aan het minimaliseren van risico's op efficiënte en effectieve wijze, zei hij.

"Een adviserend dreamteam, gemachtigd om proactief te zijn in uw naam, kan helpen anticiperen en valkuilen voorkomen die veel bedrijfseigenaren overkomen, "vertelde Freed Mobby Business. "Het oude gezegde is helemaal waar als het gaat om risicobeheersing: 'Een ons preventie is een pond genezing waard.'"

Ga voorop, neem het risico: ondernemerschap loont

Het starten van een eigen bedrijf is niet zo groot als een financiële gok, zoals u misschien denkt, vindt nieuw onderzoek. Ondernemers van wie het bedrijf niet actief is slagen - de statistieken laten zien dat het een goede mogelijkheid is - kunnen terugkeren naar de betaalde beroepsbevolking en hun inkomsten snel terugwinnen, volgens een onderzoek van de University of California, Berkeley's Haas School of Business.

(Bedrijf)

Fear of Loss Drives Veel ondernemers

Nieuwe bedrijfseigenaren zijn niet de zelfverzekerde risiconemers die velen denken dat ze zijn. Hoewel het starten van een bedrijf een riskante onderneming voor ondernemers kan zijn, zijn velen gedreven om te slagen door een angst om te verliezen wat ze opgeven door over te stappen van vast werk naar een startup, volgens een nieuwe studie van de University of California, Berkeley's Haas School of Business en de Erasmus Universiteit Rotterdam in Nederland.

(Bedrijf)